Fintech Risks και Ασφάλιση - Νίκος Γεωργόπουλος
19/09/2025 12:38
Σήμερα, παρατηρούμε μια συνεχή εξέλιξη στον κόσμο των χρηματοοικονομικών τεχνολογιών (Fintech), φέρνοντας μαζί της πρωτοφανείς ευκαιρίες αλλά και νέους, πολύπλοκους κινδύνους. Η παγκόσμια αγορά Fintech, η οποία εκτιμάται σήμερα στα 395 δισεκατομμύρια δολάρια, αναμένεται να εκτοξευθεί στα 1.126 δισεκατομμύρια δολάρια έως το 2032, υπογραμμίζοντας την ταχύτητα και την κλίμακα αυτής της μεταμόρφωσης. Με την EMEA (Ευρώπη, Μέση Ανατολή και Αφρική) να καταγράφει 13,7 δισεκατομμύρια δολάρια σε χρηματοδότηση Fintech το πρώτο εξάμηνο του 2025, και την τεχνητή νοημοσύνη (AI) να οδηγεί το αυξημένο ενδιαφέρον για την WealthTech (Wealth = πλούτος και Technology = τεχνολογία) είναι ένας κλάδος της FinTech που εστιάζει στη χρήση καινοτόμων ψηφιακών λύσεων για τη διαχείριση πλούτου και επενδύσεων) , είναι σαφές ότι ο τομέας είναι σε συνεχή κίνηση. Αυτή η δυναμική ανάπτυξη απαιτεί μια εξίσου εξελισσόμενη προσέγγιση στη διαχείριση κινδύνων.
Οι εξελισσόμενοι κίνδυνοι στον χώρο του Fintech είναι ποικίλοι και απαιτούν εξειδικευμένες λύσεις ασφάλισης. Μεταξύ των κορυφαίων ανησυχιών βρίσκονται οι κίνδυνοι κυβερνοασφάλειας. Τα περιστατικά ransomware, για παράδειγμα, αντιπροσωπεύουν το 71% των συνολικών πληρωμών αποζημιώσεων για κυβερνοεπιθέσεις. Πέρα από το ransomware, οι επιχειρήσεις Fintech αντιμετωπίζουν κινδύνους όπως παραβιάσεις απορρήτου δεδομένων, απώλεια δεδομένων, και μη εξουσιοδοτημένη χρήση υπολογιστικών πόρων (crypto-jacking).
Ένας άλλος σημαντικός τομέας κινδύνου είναι οι έρευνες ρυθμιστικών αρχών. Με την εφαρμογή νέων κανονισμών όπως το PSD3, οι Fintech εταιρείες βρίσκονται υπό συνεχή παρακολούθηση. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε δαπανηρές έρευνες που καλύπτουν επαγγελματική ευθύνη (E&O) και ευθύνη διευθυντικών στελεχών (D&O). Παραδείγματα από την πράξη δείχνουν ότι πλατφόρμες διαχείρισης χρημάτων έχουν βρεθεί αντιμέτωπες με ρυθμιστικές έρευνες, τονίζοντας την ανάγκη για προστασία.
Ο κίνδυνος εγκλήματος και απάτης παραμένει επίσης υψηλός. Αυτός περιλαμβάνει την απάτη υπαλλήλων, εγκλήματα τρίτων, κλοπή κεφαλαίων πελατών, κοινωνική μηχανική (social engineering), αλλοίωση τιμολογίων, απάτη νέων προμηθευτών, και κλοπή εταιρικής ταυτότητας. Μια περίπτωση Electronic Money Institution (EMI) που αντιμετώπισε εκβιασμό υπογραμμίζει την ποικιλία των απειλών.
Οι τεχνολογικές αστοχίες και σφάλματα συστήματος είναι επίσης κρίσιμοι κίνδυνοι. Μια τεχνολογική αστοχία σε μια challenger bank (μια σχετικά νέα, συνήθως μικρότερη και πιο ευέλικτη τράπεζα που δημιουργήθηκε για να ανταγωνιστεί τις παραδοσιακές τράπεζες, καλύπτοντας κενά που άφησε η αγορά και προσφέροντας πιο σύγχρονες, ψηφιακές υπηρεσίες) μπορεί να έχει σοβαρές επιπτώσεις. Η διακοπή λειτουργίας της επιχείρησης λόγω βλάβης συστήματος ή σφάλματος χειριστή αποτελεί πραγματική απειλή. Η παραβίαση σύμβασης για τεχνολογικές υπηρεσίες είναι επίσης ένας αναδυόμενος κίνδυνος, όπως φάνηκε στην περίπτωση μιας εταιρείας πληρωμών.
Ως απάντηση σε αυτούς τους εξελισσόμενους κινδύνους, οι εξειδικευμένες ασφαλιστικές καλύψεις για Fintech έχουν αναβαθμιστεί σημαντικά. Η ασφάλιση Fintech περιλαμβάνει πλέον ένα ευρύ φάσμα καλύψεων, όπως την επαγγελματική ευθύνη (E&O) για χρηματοοικονομικές και τεχνολογικές υπηρεσίες, την ευθύνη για κυβερνοασφάλεια και προστασία προσωπικών δεδομένων, καθώς και την κάλυψη κόστους απόκρισης σε περιστατικά. Τα νέα ασφαλιστήρια Fintech, περιλαμβάνουν διευρυμένη κάλυψη για:
- Διακοπή εργασιών (business interruption) που προκύπτει από συμβάντα στον κυβερνοχώρο, αστοχία συστήματος ή σφάλμα χειριστή.
- Κάλυψη για εκβιασμό και κλοπή κεφαλαίων πελατών.
- Κάλυψη για κοινωνική μηχανική.
- Ενισχυμένη κάλυψη για κυβερνοέγκλημα και ρυθμιστικό κλείσιμο.
- Πλέον, προσφέρεται και ρητή κάλυψη για AI (Affirmative AI cover).
Πέρα από τις καλύψεις, οι σύγχρονες ασφαλιστικές υπηρεσίες περιλαμβάνουν προληπτικά μέτρα και άμεση απόκριση. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές συνεργάζονται με ειδικούς κυβερνοασφάλειας που είναι διαθέσιμοι 24/7 για να αντιμετωπίσουν άμεσα περιστατικά, να περιορίσουν τις απειλές και να αποκαταστήσουν τα δίκτυα, ελαχιστοποιώντας τον αντίκτυπο στις επιχειρήσεις. Χρησιμοποιώντας πληροφορίες από feeds πληροφοριών απειλών, το dark web και δεδομένα πραγματικών αξιώσεων, εντοπίζονται πιθανές απειλές και ειδοποιούνται οι ευάλωτοι πελάτες πριν συμβεί το χειρότερο.
Η ασφαλιστική αγορά προσαρμόζεται συνεχώς για να καλύψει ένα ευρύ φάσμα εταιρειών Fintech, από ψηφιακές και mobile τράπεζες και πλατφόρμες μεταφοράς χρημάτων, μέχρι πλατφόρμες επενδύσεων και τεχνολογίες πληρωμών. Ωστόσο, ορισμένοι κίνδυνοι, όπως αυτοί που σχετίζονται με τα κρυπτονομίσματα, αντιμετωπίζονται με μεγαλύτερη προσοχή.
Συνοψίζοντας, η ταχεία εξέλιξη του τομέα Fintech φέρνει μια πληθώρα ευκαιριών, αλλά και ένα συνεχώς μεταβαλλόμενο τοπίο κινδύνων. Ως Digital Risk Insurance Broker, ο ρόλος μας είναι να παρέχουμε έξυπνες, προσαρμόσιμες ασφαλιστικές λύσεις που όχι μόνο αντιμετωπίζουν τους τρέχοντες κινδύνους αλλά και προλαμβάνουν τους μελλοντικούς, διασφαλίζοντας την ανθεκτικότητα και τη συνεχή ανάπτυξη των επιχειρήσεων Fintech.